Расчет ПСК: формула, пример. Что такое полная стоимость кредита

Покупка товаров и услуг сейчас оформляется как никогда просто. Для получения блага даже не нужно иметь в наличии нужную сумму средств. На помощь потребителю спешат кредитные средства. Услуги кредитования предлагают многие организации, заманивая различными ставками и дополнительными условиями. Однако стоит разобраться с порядком расчета полной стоимости кредита, для того чтобы выбрать оптимальный вариант.

Для того чтобы кредит был максимально выгодным, нужно обращать внимание не только на сумму ежемесячного платежа. Прежде чем подписать документы, убедитесь, что вы знаете, что такое полная стоимость кредита и какова она в вашем конкретном случае.

Определимся с терминами

Чтобы начать профессиональный разговор о финансовой грамотности, разберемся с основным понятием. Для начала рассмотрим, что такое полная стоимость кредита (далее – ПСК).

Полная стоимость кредита – это денежное выражение всех платежей, которые обязан выплатить заемщик. Основные условия прописываются в кредитном договоре. При этом учитываются размеры и сроки уплаты средств. В эту величину включаются также платежи третьим лицам, проценты, премии, комиссии, плата за обслуживание и прочие расходы, необходимые по условиям договора. Расчет ПСК выражается в процентах в год.

Параметры, необходимые для расчета

Исходные данные для проведения вычислений могут включать несколько основных статей. Для того чтобы произвести расчет ПСК (иногда еще эту величину называют истинной стоимостью кредита или займа), необходимо учесть ряд параметров, среди которых:

общая сумма кредита;
величина любых сборов;
периодичность выплат;
срок кредитования;
процентная ставка по кредиту;
наличие дополнительных услуг, необходимых для подписания кредитного соглашения.

Принятие решения о кредите

Прежде чем приступить к расчету ПСК, еще раз взвесьте все «за» и «против» и ответьте на ряд ключевых вопросов, которые помогут определиться с необходимостью использования инструмента заемных средств:

Является ли то, на что вы хотите потратить деньги, абсолютно необходимым?
Могли бы вы накопить или использовать сбережения вместо заимствования?
Сколько вы можете себе позволить оплатить из собственных средств? (Этот вариант намного эффективнее стандартного «Сколько вам нужно одолжить?».)

Сколько и на сколько нужно брать?

Прежде всего, убедитесь, что вы выбрали самый короткий срок, которым вы можете управлять. Чем дольше пользоваться заемным средствами, тем больше за них придется заплатить. Более низкая ежемесячная выплата далеко не всегда значит абсолютную выгоду. Для взвешенного принятия решения пригодится понимание, как рассчитать полную стоимость кредита.

Например, если взять 5000 рублей под 11,72 % годовых, то за 3 года пользования придется отдать 6631 рублей, а за 5 лет – все 7298 рублей. Таким образом, переплата за время составит порядка 677 рублей. Неприятный бонус к этому – более длительный период выплат, самодисциплины и дополнительной кредитной нагрузки.

Очень часто кредитные компании и банки размещают специальные калькуляторы на электронных страничках. Посмотрите разницу в стоимости. Возможно, ваше решение от этого изменится.

С позиции финансовой грамотности правило очевидно: лучше взять кредит с более коротким сроком и большим ежемесячным платежом. Конечно, если вы можете себе это позволить.

Коварные минимальные платежи

Очень распространенный инструмент на рынке – кредитные карты. Они дают возможность использовать льготную процентную ставку при условии уплаты минимального платежа. Однако для неопытного потребителя это условие может стать настоящим долговым капканом.

Под минимальным платежом понимается определенная небольшая сумма, которая зависит от величины тела кредита и устанавливается для того, чтобы не допустить штрафа из-за несвоевременной уплаты. Выплатил минимальный платеж - можешь рассчитывать на льготную ставку.

Так как эта величина напрямую зависит от баланса, она уменьшается каждый месяц, но при этом увеличивает общий срок выплаты кредита.

Если уплачивать исключительно только минимальные ежемесячные выплаты, тогда погашение кредита потребует гораздо больше времени.

Например, если вы занимаете 2000 рублей под 19 % годовых и платите только минимальный платеж каждый месяц, общий срок выплаты составит 24 года и 2 месяца, а общая переплата составит 2731 рубль (что больше, чем первоначальный долг!).

Как часто делать выплаты?

Чисто психологически намного полезнее выбирать регулярные выплаты по сравнению с единовременными платежами. Это позволяет привыкнуть к периодическим отчислениям, воспитать в себе культуру плательщика и чувствовать себя в привычных условиях. Как показывает практика, единовременные выплаты могут загнать в стресс, так как далеко не всегда нужная большая сумма денег оказывается в нужное время в нужном месте.

С финансовой точки зрения единовременные выплаты также проигрывают ежемесячным (или с другой периодичностью) выплатам. Так, если вы решите погасить кредит одной суммой единовременно, то проценты за использование кредитных средств, как правило, в конечном итоге будут больше процентов в случае с регулярными платежами в пользу кредитора.

Как понять, сколько придется заплатить?

Для ответа на этот вопрос начните с расчета полной стоимости кредита в денежном выражении. Как уже отмечалось, она выражается в процентах, которые можно также перевести в рубли. Помните, что ПСК – это не только процентная ставка, она также включает в себя плату за сборы и иные организационные расходы.

Этот параметр эффективно использовать для сравнения различных кредитных предложений и кредитных сделок. В Интернете существует много решений для автоматического подсчета величины полной стоимости кредита, чтобы облегчить жизнь пользователя и быстро автоматически сосчитать реальные траты.

В части оценки все логично: чем ниже ПСК, тем ниже стоимость заимствования, а следовательно, тем лучше сделка.

Однако имейте в виду, что кредиторы предлагают супервыгодные предложения по ПСК только половине заемщиков или чуть больше (обычно до 51 %). Во всех остальных случаях будут нюансы, которые ставку по кредиту повысят.

Внимание на сборы

Обязательное условие при расчете ПСК – особое внимание к сборам и комиссиям. Будьте бдительны. Ведь величину и периодичность этих выплат умалчивают, пишут мелким шрифтом в сносках и применяют дополнительные ухищрения.

Тем не менее крайне важно скрупулезно проверить наличие каких-либо сборов, таких как штрафы за просрочку платежа, дефолт или расчетные сборы. С учетом всех условий они могут иметь огромное значение для общей стоимости кредита.

Чуть подробнее о составляющих ПСК

Прежде чем приступить к разбору примера расчета ПСК, более подробно разберем ее основные статьи. Они включают в себя как сумму кредита, так и дополнительные сборы и комиссии. Знание этих параметров обязательно для последующего использования формулы. ПСК обязательно включает 4 параметра: сумму кредита, процентную ставку, срок кредита и любые связанные с ним сборы и комиссии.

Сумма кредита

Обычно сумма, которую вы берете в кредит, напрямую влияет на процентную ставку, доступные условия и возможные сборы, которые вы платите в течение всего срока кредита. Итак, определите, сколько денег вам на самом деле нужно занять. Более высокая сумма кредита может потребовать более длительного срока, чтобы потянуть ежемесячные платежи.

Совет! Брать рекомендуется только то, что вам нужно. Даже если вы имеете право на более высокую сумму кредита, будьте осторожны с чрезмерным раздутием кредитного долга. Чем меньше денег вы занимаете, тем меньше вам придется заплатить.

Процентная ставка

При сравнении ставок зачастую хочется сосредоточиться на процентной ставке кредита, а не полной стоимости кредита. С экономической точки это неправильно, так как меньшая процентная ставка, заявляемая одним банком, не всегда выгоднее более дорогого предложения конкурентов. У каждой кредитной организации существует свой внутренний перечень сборов и комиссий, и не факт, что они не перекроют кажущуюся выгоду.

Совет! Рассчитывать на более выгодную процентную ставку можно на основе хорошей кредитной истории. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучший процент вы потенциально можете получить от кредитора.

Фиксированная или переменная ставка?

Кредиты обычно имеют фиксированную ставку и фиксированный срок, в то время как кредитная линия или кредитная карта обычно имеет переменную ставку и возобновляемый срок. Нужно знать плюсы и минусы каждого из вариантов.

При фиксированной ставке кредита процентная ставка и ежемесячный платеж не изменятся. И поскольку оплата включает в себя как основную сумму, так и проценты, кредит будет погашен в конце срока. Предсказуемый ежемесячный платеж может сделать расчет по кредиту легче для личного бюджета и управления своими финансами.

В случае переменной ставки по кредиту или кредитной линии процентная ставка и ежемесячный платеж могут меняться с течением времени. Начальная процентная ставка может сначала быть даже ниже, чем кредит с фиксированной ставкой. Однако впоследствии не исключен ее рост. Таким образом, при выборе ставки имейте в виду срок погашения и досконально просчитывайте ваш ежемесячный платеж.

Срок займа

Срок выплаты кредита показывает, как долго будет длиться кредит, если вы делаете только необходимые минимальные ежемесячные платежи. Когда вы выбираете заем, рассмотрите его соотношение в процентах к вашим расходам. Кредит с более длительным сроком погашения может иметь более низкий ежемесячный платеж, но также имеет большую общую сумму платежей за весь срок кредита. Если вы выбираете более длительный срок, помните, что вы все еще можете сэкономить на процентах, делая дополнительные платежи в пользу основного долга. В этом случае полная стоимость кредита при досрочном погашении будет меньше.

Комиссии и сборы

Проверьте наличие дополнительных комиссий и сборов, которые могут увеличить сумму: чем больше комиссий, тем выше стоимость заимствования. Общие сборы включают в себя:

комиссию за выдачу кредита - сумма, взимаемая за обработку кредитной заявки и услуги андеррайтинга;
предоплату-штраф - комиссия взимается, если вы погасите кредит до конца срока;
ежегодные взносы - сумма, которую вы будете платить каждый год пользования кредитом;
комиссию за перевод - комиссия за перевод средств на ваш кредитный счет.

Немного расчетов

Организовать расчет можно с помощью электронных таблиц или вручную.

Например, вы занимаете 100 000 рублей под 7 % в год на 30 лет (ипотека с фиксированной ставкой). Заключительный платеж составляет 1000 рублей. В этом случае расчет по формуле ПСК выдаст значение в 7,1 %.

Порядок подсчета следующий:

Рассчитывается ежемесячный платеж. В Excel через функцию = PMT (rate, nper, pv, fv, type), т. е. = PMT (0,07 / 12, 360, 100 000). 360 – количество периодов выплат (месяцев в 30 годах). Получаем платеж в размере 665,30 рублей.
Рассчитываем ПСК с использованием формулы = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess), т. е. = Ставка (360, -665,30, 99 000). Получаем значение 0,592 % (это ставка в месяц) или 7,099 % (в год).

Процентные ставки по кредитам, платежи и условия тесно связаны между собой. Имейте в виду, что изменение или корректировка одного из этих факторов приведет к изменению других.

Следите за общей величиной платежа, или так называемой общей стоимостью заимствования. Большинство кредитов позволяют платить больше ежемесячного платежа, т. е. погашать долг досрочно. Чем больше денег вы сможете вложить в погашение основной суммы долга, тем быстрее вы погасите кредит и тем меньше вы будете платить проценты.

Совет! Попробуйте увеличить ежемесячный платеж. Даже небольшая переплата каждый месяц может сократить срок погашения кредита и снизить расходы на уплату процентов.