Открытие расчетного счета для ИП: инструкция, рейтинг банков

• 3 Июня, 2019
• Финансы
• Лариса Кудашкина

Проанализируем в рамках данной статьи вопросы, которые задают при открытии текущего счета в банке ИП. Открытие расчетного счета для ИП требуется для проведения платежей методом банковского перевода со своими покупателями. Без него можно проводить разовые операции в размере до 100 000 рублей.

Что такое расчетный счет и его открытие для ИП

В случае когда сумма превосходит обозначенное значение, контрагенты предпочитают работать только посредством банковского перевода. С этой целью для ИП появляется необходимость открыть счет. Он также выступает характеристикой серьезности и надежности бизнесмена для контрагентов.

Открытие расчетного счета для ИП позволяет:

• проводить расчеты с партнерами;
• принимать платежи от клиентов;
• проводить расчеты с бюджетными организациями;
• получать кредиты на льготных условиях;
• выплачивать заработную плату работникам;
• открывать валютный счет.

Какие документы нужны

Еще совсем недавно любой банк был готов открыть текущий расчетный счет для ИП, фактически не проверяя его обладателя, а ограничиваясь лишь дежурными вопросами о возможных оборотах. Однако по рекомендациям ЦБ банкиры стали проводить кропотливое изучение каждого клиента перед процессом открытия.

Проводится широкомасштабная борьба с обналичиванием средств и финансированием террористической деятельности. Это также подталкивает финансовые учреждения к ужесточению проверочных мероприятий в отношении не только ИП, но и других юрлиц.

В настоящее время банки перед открытием расчетного счета для ИП пробуют выяснить как можно больше информации о будущем клиенте. Их интересует законность бизнеса, цели его создания и даже возможности развития.

Кредитные учреждения узнают при помощи некоторых вопросов и изучения потенциального обладателя счета вопросы, касающиеся риска взаимодействия с такими клиентами, так как банк не желает терять лицензию из-за невыполнения условий ФЗ-115.

Рассмотрим, какие именно основные вопросы исследует банк при процедуре открытия расчетного счета для ИП:

• размер бизнеса и его соответствие информации в кодах ОКВЭД;
• цель открытия счета;
• кто является основателем бизнеса;
• законность работы клиента и реализация обязанностей по уплате налоговых платежей;
• деловые партнеры клиента и его контрагенты.

В действительности вопросы банка время от времени кажутся достаточно необычными, но по-иному кредитные учреждения не могут выявить «однодневные» компании.

Цели открытия счета

А теперь поговорим более подробно о целях. Вопрос о том, расчетный счет для ИП и где лучше открыть, очень актуален для современных предпринимателей. Банки очень неохотно открывают счета для тех, кто планирует вывести огромные суммы средств с текущего счета либо собирается совершить много переводов физическим лицам. Самой надежной категорией клиентов для них являются компании, работающие строго банковскими переводами с большими организациями.

Это тот вид бизнеса, которому проще открыть текущий счет. Банки допускают снятие наличных по заработной плате работникам при одновременной уплате всех налоговых и страховых платежей. Но в случае если численность персонала выше 5 человек, то убедительно рекомендуется перейти на зарплатный проект.

Особое внимание заслуживают клиенты, у которых розничные магазины. И то, какой счет для ИП и где лучше открыть его, имеет важное значение.

Банку нужно следить за выполнением платежной дисциплины. Потому он непременно будет интересоваться вопросом, будет ли доход списываться с точек реализации на счет для предстоящей оплаты продавцам. Либо же часть средств будет употребляться клиентом для покупки продуктов за наличные. Второй вариант наименее интересен для банка.

Вопросы банка о сфере деятельности ИП

Банк при открытии счета для ИП заинтересован в конкретной сфере бизнеса. Если эта сфера необычна, тогда у финансовой организации будут дополнительные вопросы. Они будут персонализированы в каждом определенном случае, к примеру, финансовое учреждение может попросить компанию объяснить применяемые технологии, подтвердить существование прав интеллектуальной собственности и т. д.

Вопрос о том, где лучше открыть расчетный счет для ИП и держать его, очень актуален. Некоторые области бизнеса считаются банками особенно рискованными, и чрезвычайно неохотно для таких предприятий открываются счета.

К примеру, подобные категории включают транспортные услуги. Данный подход связан с огромным числом «обнальщиков» в данной области. Клиенты должны заблаговременно условиться с множеством вопросов. Причем как при открытии счета, так и при его обслуживании.

Какие вопросы задает банк

При решении вопроса о том, какой банк лучше для ИП, необходимо также узнать перечень вопросов, который будет задан перед открытием счета. Финансовые организации относятся ИП к клиентам с с высочайшими рисками. Они нередко являются крайним звеном в цепочке снятия наличных, что недопустимо для банков. Последний пытается узнать, почему бизнесмен открывает счет и выясняет как можно больше информации о самом человеке.

Для бизнесменов постоянно предъявляется много вопросов, некоторые банки даже требуют обязательного представления отзывов от остальных клиентов либо финансовых компаний, чтобы провести проверку реальности деятельности клиента.

Рассмотрим, какие вопросы задают в банке при открытии счета для ИП:

• плановые операции по счету;
• наличие договоров аренды;
• подрядчики, с которыми работает бизнесмен.

Построив изначально отличные отношения с банком, клиент может получать прибыльные предложения от кредитных учреждений для взаимодействия и некоторую дополнительную помощь. К примеру, время от времени служба безопасности кредитной компании может указывать на высокий риск работы с определенным контрагентом.

Какие операции будут проходить по расчетному счету

При решении вопроса о том, где лучше открывать расчетный счет для ИП, нужно помнить, что достаточно часто организации принимают участие в нелегальном снятии наличных. Это вынуждает банк рассматривать как уже совершенные, так и намеченные операции этой категории клиентов. Естественно, каждый бизнес уникален. И может быть такое, что финансовая организация сделает какие-то исключения для бизнесмена, который желает вывести большие суммы, но в исключительных вариантах.

Если ИП сможет правдиво ответить банку, что он планирует применять счет для получения платежа от клиентов (по договорам либо в рамках услуг по приобретению), уплачивать налоговые и платежи на счета поставщиков, оплачивать арендную плату за помещения и другую юридическую деятельность, то банк положительно отнесется к такому клиенту. Снятие денег со счета ИП должно производиться как можно реже.

Средства на счете ИП его личные. И некоторые банки советуют применять специальную бизнес-карту для личных затрат бизнесмена, но не для перевода денег на счет другим лицам.

С кем заключен договор аренды

Контракт аренды обычно не входит в обязательный список документации при открытии счета для ИП в банке. Но его отсутствие может насторожить финансовое учреждение, особенно если бизнесмен начнет заниматься торговлей. Только некоторые ИП без сотрудников не нуждаются в офисах, торговых либо промышленных зонах для воплощения своей работы.

Лучше заключить контракт аренды помещения перед открытием счета в банке и немедленно предоставить его работникам финансовой компании. Можно приготовить гарантийное письмо от арендодателя. В случае отсутствия аренды можно приготовить разъяснения по всей схеме осуществления коммерческой деятельности и ответить на дополнительные вопросы.

С какими контрагентами планируется сотрудничество?

Банк также заинтересован в конкретных контрагентах, с которыми ИП планирует взаимодействовать. Если это муниципальные организации или большие крупные компании, то у банка не будет никаких вопросов. Достаточно представить имеющиеся договоры или описать планируемый объем работы. Кредитные учреждения устроят в качестве клиентов те, которые занимаются торговлей с учетом лимитов наличности и своевременной сдаче выручки.

Если ИП планирует работать в основном со средними и маленькими коммерческими организациями, то в их числе могут быть найдены и неблагонадежные контрагенты. Лучше чтобы банк заблаговременно знал, с кем ИП хочет заключить соглашение о проверке работы партнеров. В такой ситуации вопрос открытия счета для ИП будет решен легко.

Как выбрать банк для открытия расчетного счета

Сейчас на рынке существует огромное количество денежных институтов, где ИП может открыть текущий счет. Выбирая банк, нужно следовать трем главным требованиям:

• итоговая цена открытия текущего счета и стоимость ежемесячного обслуживания;
• наличие банка в городе присутствия ИП, уровень обслуживания клиентов;
• доступность, организация и стоимость услуг удаленного банковского обслуживания.

Открытие и ведение счетов в банке стоят по-разному. Цена варьируется при обслуживании в конкретном банке либо через систему дистанционного обслуживания (ДБО). Данная система позволяет для ИП управлять собственной учетной записью без установки дополнительного программного обеспечения на личном компьютере или через систему "Банк-Клиент". Цена этих двух вариантов доступа к учетной записи, конечно, также неодинакова (дешевле окажется без установки программного обеспечения только через Интернет).

Стоимость ежемесячного обслуживания состоит из двух частей:

• управление счетом и его ведение;
• стоимость типа услуги (расчеты наличными, ДБО).

Стоимость банковского обслуживания для ИП

Обязательным платежом, который банк снимает с расчетного счета каждый месяц, является стоимость «наличия» учетной записи ИП в этом финансово-кредитном учреждении. Это своего рода абонентская плата. Большая часть услуг необходима для управления рублевыми средствами удаленно либо в отделениях банка.

Банк может взять плату за:

• передвижение наличных средств;
• проведение электронных платежей;
• зачисление средств на счет;
• сервис зарплатных карт;
• выдачу выписок по счету;
• остальные дополнительные услуги.

Чтоб минимизировать стоимость банковских услуг, почти все банки предоставляют клиентам пакеты с фиксированной ценой, которые содержат в себе ряд условно-бесплатных услуг из приведенного выше перечня.

Для ИП с маленькими оборотами подобные пакеты не будут интересны - нет смысла вносить 30 «платежей». При условии, что у них практически имеется до 10 платежей в месяц. ИП может подключиться к тарифу, который для него будет максимально комфортным.

Критерии выбора банка

Рассмотрим главные аспекты при выборе банка для открытия текущего счета для ИП:

1. Стабильность финансовой компании. От солидности и степени устойчивости банка зависит безопасность самой фирмы. Остаток средств на текущем счете в банке не застрахован ничем (в отличие от вкладов физлиц). Если банк терпит крах, то предприятие может длительный срок ожидать возврата своих денег.
2. Стоимость и комиссии (цена обслуживания). Вторым более принципиальным аспектом выбора является вариант тарифа, который используется для открытия и ведения учетной записи и счета в банке. Разница тарифов в различных банках может быть может чрезвычайно значимой, вне зависимости от уровня предоставляемых услуг. Потому нужно выбрать более выгодный вариант тарифа. Банки берут суммы за открытие текущего счета, его цена может быть от 100 рублей до нескольких тысяч в различных банках. Возможно найти финансовую организацию, которая будет предлагать бесплатно открыть счет, но за сервис может взиматься более высокая ставка.
3. Наличие интернет-банкинга. Он является необходимым элементом для компании. Сервис позволяет для ИП осуществлять перечисления максимально быстро.
4. Начисление процентов на остаток на счете. В банках существует функция начисления процентов на баланс средств на текущем счете. Можно выбрать банк по различным аспектам, принципиально найти более подходящие для определенной компании. Если у организации нет средств на счете, то нет необходимости выбора тарифов с приростом процентов на счете.

Инструкция по открытию и порядок

Чтоб открыть текущий счет, для ИП нужно связаться с филиалом выбранного кредитного учреждения и прийти туда с пакетом документов:

• свидетельство о регистрации физлица как ИП;
• свидетельство о постановке на учет физлица в налоговой службе;
• паспорт гражданина;
• выписка из ЕГРИП.

Для ИП будет подана заявка на открытие счета. А копии документов, которые нужны для личного дела, будут сделаны в самом банке. По мере необходимости для ИП может пригодиться:

• печать (разрешено обслуживание в банке без печати, только по подписи ответственного лица);
• лицензии либо патенты (если активность ИП связана с их получением);
• доверенность в случае необходимости.

Банк принимает документы ИП для проверки. О готовности уведомит клиента для заключения контракта и получения нужных документов. Банк предоставит извещение об открытии счета и рекомендации по техническому обслуживанию. В данном случае ИП нужно оплатить стоимость банковских услуг. Она включает комиссию за открытие текущего счета, а также стоимость фотокопирования и выдачи карточки для подписей.

Оплата за переоформление карточки подписей будет отдельно оплачиваться. Если у ИП есть печать, нужно непременно взять ее с собой для включения в карточку.

Новое принципиальное нововведение – это ФЗ № 59-ФЗ от 2 апреля 2014 года, отменяющий обязательство ИП информировать налоговую об открытии текущего счета. Банк занимается этим в системе электронного документооборота. Извещение должно быть представлено лишь в том случае, если текущий счет открыт за границами России.

ИП необходимо знать об электронных услугах, которые предоставляются ИФНС и Росстатом. А именно, можно быстро и безвозмездно:

• получить выписку из ГРИП;
• узнать ОКВЭД.

Эти сведения нужны также при отправке отчетов, подаче обращений на участие в тендерах и остальных процедурах. Положительным бонусом является применение мобильных приложений. Они доступны в ряде крупнейших банков России и помогают отслеживать транзакции.

Рекомендации по выбору банка

Основные советы и рекомендации по выбору банка для открытия счета ИП:

• Определить перечень нужных сервисов. До того как составлять собственный перечень возможных банков для оценки, необходимо определиться, что для ИП необходимо в данном процессе. Например, онлайн-банк, работающий без токенов.
• Необходимо изучить индивидуальности банка и его услуг. Наличие нужного сервиса не описывает его качество, оно может различаться в банках. К примеру, не все онлайн-банки работают на Mac-системах, не все имеют мобильную версию. Если ИП будет осуществлять переводы за рубеж, то ему нужно узнать, сколько будет стоить сервис обслуживания счета в валюте.
• Исследовать интеграцию банка с разными сервисами. В дополнение к ним существует огромное количество остальных услуг, которые также могут быть взаимосвязаны с банком, к примеру, 1С, "Мой склад", "Склад" и др.
• Размещение банкоматов. Необходимо узнать, какие банкоматы находятся недалеко от места ведения бизнеса или дома ИП.
• Необходимо узнать, где обслуживаются контрагенты ИП. Может быть, стоит открыть учетную запись в том же банке, где расположены счета главных контрагентов. Это поможет сэкономить на комиссиях, ускорить время оплаты, позволит свести к минимуму трудности работы.
• Необходимо узнать время обработки платежей.
• Узнать процент на остаток на счете. Время от времени проценты на балансе могут покрывать ежемесячное обслуживание текущего счета либо, по крайней мере, уменьшать его.
• Доступность овердрафта либо кредитной линии.
• Бонусы от партнеров. При открытии счета почти все банки дают премии от партнеров, к примеру, если ИП рекламирует свои услуги в Yandex.Direct, "Гугл Адвордс" либо myTarget, он сможет получить особые промокоды до 75 т. р.

Сравнение банков для открытия счета

А теперь давайте обсудим вопрос, где выгодно открыть расчетный счет для ИП на сегодняшний день. Ведь критериев для оценки очень много. В таблице представлено сопоставление стоимости открытия счета в различных банках для ИП:

Где выгодно открыть счет

Рассмотрим этот вопрос на примере крупнейших банков России. Как считают, самые выгодные банки для ИП, где более комфортно открыть счет в следующих банковских организациях:

• Точка;
• Тинькофф;
• Модульбанк;
• Совкомбанк;
• Эксперт-банк;
• Сфера (БКС);
• Альфа-Банк;
• Локо-Банк;
• Промсвязьбанк;
• УБРиР.

Список примерный и составлен по опросам среди предпринимателей.

Такой выбор при сравнении банков для ИП основан на следующих фактах:

• возможность сделать заявку в этих организациях можно достаточно быстро;
• у них самые разумные цены для РКО;
• система начисления процентов на остаток на балансе в размере 6%;
• валютные переводы исполняются моментально;
• выезд менеджера для открытия расчетного счета.

Топ-4 банков открытия счета: сравнение

Молодые прогрессивные банки дают отличные условия для своих клиентов. Ниже представлен ТОП-4 банков, где ИП сможет открыть счет бесплатно и даже онлайн. Эти банки являются более технологически развитыми и имеют разумные ставки на открытия и ведения расчетного счета:

• Банк Тинькофф. Среди лучших банков для ИП, в соответствии с отзывам клиентов, Тинькофф отличается неплохим обслуживанием, причем в большей степени за счет использования интернет-ресурсов. Это прогрессивный банк, удачно завоевавший денежный рынок. К недочетам его работы относятся отсутствие широкой филиальной сети и офлайн-отделений. Банк имеет два варианта: "Простой" и "Продвинутый". Время открытия счета займет всего пару минут, учетная запись может использоваться сразу же.
• Модульбанк. Среди лучших банков для ИП этот предоставляет бесплатный вариант тарифа для малого предпринимательства. Имеет комфортное мобильное приложение. Есть страховка на остатки сумм на счете до 1,4 млн рублей. К недочетам банка относится неразветвленная филиальная сеть, так как он еще слишком молод. Есть три варианта для ИП: "Стартовый", "Оптимальный", "Безлимитный".
• Банк УБРиР. Очень часто банком для открытия счета для ИП является финансовая организация УБРиР. Он предоставляет удачные варианты тарифов. Индивидуальностью банка является возможность вызвать менеджера для открытия счета. Существует 5 тарифных планов: "Бизнес-набор 3", "Бизнес-набор 6", "Бизнес-набор 12", "Онлайн" (в режиме настоящего времени), "Все очень просто" (оплата лишь за транзакции по счету).
• Банк Точка (Открытие). Еще одним банком для открытия счета для ИП является Точка. Он предоставляет комфортные условия обслуживания клиентов. Выполняет переводы в банковской системе круглые сутки. Ставки могут различаться в регионах. У столичного банка наиболее высокие ставки. Он предоставляет возможность приобретения Интернет-услуг, доступ к мобильному приложению, производит переводы с проверкой контрагента. К недочетам относится малое число представительств. Банк предоставляет 3 тарифных плана: "Лоукост", "Эконом", "Бизнес". ИП может открыть банковский счет за день и применить его незамедлительно.

Наикрупнейшие банки РФ

Обратимся к обзору наиболее крупных учреждений для открытия счета для ИП, сравнение банков будем проводить по критериям.

Первым у нас будет Сбербанк. У него нет надобности давать льготные условия обслуживания, так как он завлекает клиентов собственной надежностью и наличием огромного количества представительств и филиалов.

Потому ставки на сервис и открытие текущего счета для ИП, ООО и остальных форм бизнеса в Сбербанке довольно высоки. Только ВИП-клиенты с большим оборотом на текущем счете и применением разных банковских услуг могут надеяться на льготные условия.

В качестве премии Сбербанк дает открытие второго и следующего расчетных счетов онлайн без посещения отделения и подачи дополнительных документов.

В статье мы рассмотрели сравнение банков. Счет для ИП можно открыть в любом. Но Сбербанк, например, предлагает 6 тарифных планов:

• "Минимум".
• "Базис".
• "Актив".
• "Оптима".
• "Торговля плюс".
• "Зарплатный".

В числе главных недочетов работы со Сбербанком можно выделить низкий уровень качества обслуживания, слабую техподдержку и высокую длительность запросов на обработку.

Далее стоит выделить Альфабанк, который надежен и стабилен, предоставляет личные программы обслуживания, премии и купоны. Клиенты отмечают достаточно высокий тарифный план и твердый контроль за операциями, которые выполняются клиентами.

Авангард Банк предоставляет самые оптимальные условия. Есть случаи негативных откликов, но среднее впечатление от него является положительным.

Банк предоставляет следующие варианты для ИП:

• "Базовый".
• "Расширенный".
• "Все включено".

Райффайзен Банк представляет австрийский холдинг Raiffeisen Bank International AG. Он входит в 20-ку крупнейших банков РФ.

Предлагается 2 тарифных плана:

• "Старт".
• "Базовый".

На открытие счета уйдет 1 день. Вот только рабочий день короткий – с 09.00 до 17.00. Тарифы средние по стоимости. Отдельно берется оплата запуска Интернет-банка. Возможно навязывание дополнительных услуг.

Сводная таблица тарифов

В каком банке ИП лучше открыть счет? Рассмотрим ниже. Выбор банка зависит от индивидуальных потребностей ИП с учетом минимизации затрат и расходов по ведению счета и обслуживанию.

В таблице представлены основные параметры по тарифам наиболее крупных банков для ИП:

В итоге большие банки предоставляют достаточно высокие ставки на услуги, что объясняется их позицией. Вместе со старыми размеренными банками, такими как Сбербанк, Альфа-Банк, Авангард, юные многообещающие банки не уступают по стабильности и возможности предлагаемых программ.

Вопрос открытия расчетного счета для ИП и где выгодней актуален среди российских предпринимателей. Многие банки нередко дают более выгодные ставки. Все банки оцениваются рейтинговыми агентствами.

Для малого предпринимательства, когда оборот на текущем счете запланировано будет невысоким, наилучшим вариантом можно считать Модуль-Банк, Банк Точка, Тинькофф.

Если ИП получает свыше 1 млн руб. за месяц на текущий счет, лучше остановить выбор на Сбербанке, Альфа-Банке, Авангарде, УБРиР. Они предоставляют личные сервисные программы, размеренны и надежны.

Заключение

Открытие счета не представляет особенных проблем и не тянет за собой огромных издержек наличных средств. Текущий счет нужен для обычной деятельности: производственной либо торговой. Без этого работа ИП невозможна и неудобна. Выбор выгодных банков для ИП зависит от различных критериев.