Кредит с большой кредитной нагрузкой: особенности и условия получения

• 28 Октября, 2018
• Финансы
• Екатерина Комисарова

Как показывает статистика, подавляющее большинство россиян регулярно оформляют кредиты на различные нужды. Это обусловлено тем, что сегодня многие живут за чертой бедности, поэтому не могут собрать денег на приобретение необходимых вещей или той же бытовой техники. Особенно ситуация в стране и материальное положение граждан осложнились в разгар экономического кризиса и девальвации национальной валюты. Люди еще чаще стали пользоваться услугами банков и их продуктами. Поэтому у многих возникает вопрос о том, как взять кредит с большой кредитной нагрузкой. На первый взгляд это может показаться невозможным, поскольку финансовые организации постоянно ужесточают требования к заемщикам, однако существует несколько вариантов получения денежного займа даже при высокой закредитованности.

Общая информация

Если вы хотите оформить кредит с большой кредитной нагрузкой (в Москве есть немало организаций, предоставляющих подобную возможность), то прежде чем рассматривать возможные варианты, необходимо разобраться в терминологии. Высокая закредитованность — это суммарный объем задолженности перед финансовой организацией, размер которой значительно превышает уровень доходов заемщика. Проще говоря, человек берет на себя обязательства, выполнить которые ему очень сложно или вовсе невозможно. Как правило, в большинстве случаев при попытке получить новый кредит практически в 100 процентах случаев банк откажет в предоставлении ссуды. При этом большая проблема заключается даже не в том, что человек не сможет вносить обязательные ежемесячные платежи. В наши дни на рынке работают банки, дающие кредит с большой кредитной нагрузкой, однако, чтобы получить положительное решение, необходимо доказать свою платежеспособность. А это не всегда возможно, поскольку далеко не все люди официально трудоустроены или имеют высокую официальную заработную плату.

Также не стоит забывать и о том, что многих заемщиков также волнует немало вопросов: большие ежемесячные платежи по ставкам, слишком высокие процентные ставки и многие другие формальности. На первый взгляд, единственный верный выход из ситуации — это рефинансирование кредитов, оформленных в других банках, однако сделать это не так просто, да и не всегда есть подобная возможность. Многие кредитные организации отказывают заемщикам в подобном при наличии даже небольших просрочек.

Ситуация усугубляется еще и тем, что большинство людей не имеют финансового образования, поэтому плохо разбираются во всех этих аспектах, а следовательно, ничего не пытаются изменить. Это большая ошибка, поскольку существует немало методов выйти из столь, на первый взгляд, плачевной ситуации. Есть немало проверенных способов получить кредит с большой кредитной нагрузкой на весьма лояльных условиях. Далее мы подробно расскажем о каждом из них.

Варианты получения ссуды с высокой закредитованностью

Если вы взяли на себя слишком большие обязательства перед банками, то это еще не значит, что новый кредит вы получить не сможете. Есть немало способов оформить ссуду необходимого размера, среди которых наиболее распространенными являются следующие:

1. Если руководитель предприятия, на котором работает заемщик, готов устно подтвердить высокий уровень его дохода, человек сможет взять кредит наличными с большой кредитной нагрузкой без предоставления справки с места работы. В наши дни некоторые банки идут на такие риски и оформляют даже крупные денежные ссуды, правда, под высокие проценты.
2. Можно попробовать получить кредит в частных финансовых организациях, у которых нет доступа к единой электронной базе данных заемщиков. Подобные банки попросту не смогут проследить вашу кредитную историю и увидеть реальную задолженность, многие даже не будут требовать справку о доходах и предложат относительно неплохие условия кредитования. Однако не стоит слишком халатно подходить к этому вопросу. Здесь каждый блюдет свои интересы, и вряд ли сотрудники организации "подарят" вам деньги. Чтобы повысить вероятность положительного решения, лучше всего брать кредит не напрямую, а через кредитных брокеров. И еще один нюанс. Помните, что сокрытие информации - это не слишком честно и может обернуться в дальнейшем серьезными проблемами.
3. Если вы хотите взять кредит наличными с большой кредитной нагрузкой, то вам его с радостью дадут, если вы предоставите в качестве залога какую-нибудь ликвидную недвижимость. В этом случае вероятность положительного решения равняется 100 процентам, поскольку риски финансовых организаций равны нулю. Залоговое кредитование выгодно тем, что заемщики могут получить большую сумму денег на длительный срок и под выгодные процентные ставки.

Помимо всего вышеперечисленного, вы также можете попросить родственников оформить кредит на себя. Однако далеко не все из них согласятся пойти на это.

Что потребуется для оформления?

Взять кредит с большой кредитной нагрузкой довольно сложно, но подобная вероятность все-таки существует. Но чтобы повысить собственные шансы на успех, вам придется немало побегать. Оптимальный вариант — это оформление ссуды под залог жилья. Для этого вам придется подготовить следующий пакет бумаг:

• документ, удостоверяющий право собственности (договор купли/продажи, дарения и т. д.);
• свидетельство о государственной регистрации права собственности;
• пакет обязательных документов, которые требует банк.

Помимо этого, вам будет нужно найти человека, обладающего высоким уровнем дохода и готовым стать вашим поручителем. Во время поисков вы должны учитывать тот факт, что к нему будут предъявляться те же требования, что и к вам. Поэтому если у него уже есть кредит с большой кредитной нагрузкой, то при попытке получения ссуды вам будет отказано.

Если вы хотите оформить ссуду без обеспечения, то перечень обязательных документов будет следующим:

• анкета установленного образца;
• гражданский паспорт;
• свидетельство о регистрации;
• справка с места работы.

Но такие кредиты не слишком выгодны, поскольку их размер невелик, а процентные ставки, наоборот, высоки.

Требования к заемщикам

Если вы соберете все необходимые документы, это еще не значит, что вам гарантированно дадут кредит. С большой кредитной загруженностью получить желаемое проблематично. Вы должны удовлетворять определенным требованиям банков, которые выдвигаются к заемщикам.

Основными являются следующие:

1. Наличие регистрации в регионе кредитора.
2. Возраст не менее 18-21 года. У каждой кредитной организации он разный.
3. Возраст на момент предполагаемого погашения задолженности не более 65 лет.
4. Наличие непрерывного стажа не менее 6 месяцев.

Эти требования являются базовыми. Каждый банк имеет свои критерии и условия, предлагаемые заемщикам, поэтому будьте готовы к тому, что даже при соответствии всем требованиям вам могут отказать в предоставлении кредита.

Как повысить вероятность положительного решения по заявке?

Хотите получить кредит при большой кредитной нагрузке? Тогда вы должны понимать, что оценивать вас будут более придирчиво, чем обычного среднестатистического клиента. Однако не стоит отчаиваться и раньше времени опускать руки, поскольку есть несколько факторов, которые позволят вам заполучить некоторое расположение и немного лояльности со стороны банков. Основным среди них является дополнительный доход. Если помимо основного места работы у вас есть сторонний заработок, благодаря которому на погашение задолженности будет уходить не более 30 процентов от суммарного дохода, то в этом случае риски для финансовых организаций минимальны.

В качестве дополнительного дохода рассматривается:

1. Заработная плата с основного и дополнительного места работы.
2. Любые виды пенсионных выплат.
3. Прибыль, получаемая от предпринимательской деятельности.
4. Получение оплаты за аренду недвижимости.
5. Доходы от интеллектуальной собственности.
6. Иные методы получения прибыли.

Чем больше информации вы предоставите банку о собственных доходах, тем выше шансы, что вам выдадут кредит с большой кредитной нагрузкой. Помимо этого, вы можете повлиять на решение финансовой организации, если предоставите документ, объясняющий причину просрочек по обязательным ежемесячным платежам. Если она будет уважительной, банк не только сделает требования более лояльными, но и может снизить размер процентной ставки.

Несколько слов о кредитной истории

Любая финансовая организация, занимающаяся выдачей денежных ссуд, обращает пристальное внимание на кредитный рейтинг заемщиков. Поэтому даже если у вас большая кредитная нагрузка, но вы всегда исправно выполняли свои обязательства, то шансы на положительное решение по предоставлению кредита довольно высоки. Если же у вас все-таки были просрочки, то прежде чем обращаться в банк, необходимо сперва хотя бы немного поправить кредитный рейтинг, а уже потом пытаться оформить еще одну ссуду.

На какую сумму можно рассчитывать?

Каждого человека, желающего оформить кредит с большой кредитной задолженностью, интересует вопрос о том, какую сумму денег он сможет получить. Однозначно ответить на него невозможно, поскольку каждая финансовая организация руководствуется собственной политикой работы и предлагает продукты с различными условиями. Помимо этого, играет немаловажную роль то, какой именно кредит вас интересует. Как показывает практика, если вы не собираетесь предоставлять никакое обеспечение, то максимальная сумма составляет 3 миллиона рублей. При наличии поручителей она возрастает до 5 млн, а если вы заложите недвижимость, то можете рассчитывать приблизительно на 30 миллионов. Также не стоит забывать и о том, что на размер ссуды сильно влияет уровень доходов заемщика. Поэтому если вам нужна большая сумма, то перед тем как идти в банк, рекомендуется предварительно собрать все необходимые справки с места работы.

Что касается условий кредитования, то их нельзя назвать слишком выгодными. Среди основных особенностей можно выделить:

• небольшие суммы;
• повышенные процентные ставки;
• наличие большого пакета документов;
• жесткие требования к заемщику;
• навязывание финансовыми организациями страховки.

Стоит отметить, что многие банки в открытую заявляют: "Даем кредит при большой кредитной нагрузке". Отчасти это правда, но они стараются всеми возможными способами навязать клиенту как можно больше дополнительных продуктов, из-за которых размер переплаты может очень сильно увеличиться. Согласно действующему законодательству, заемщик имеет полное право отказаться от них, но это, в свою очередь, снижает шансы на то, что запрос о предоставлении кредита будет удовлетворен. Поэтому если вы хотите получить более или менее выгодные условия, докажите свою платежеспособность.

Что делать при наличии просрочек?

Если заемщик ранее не слишком добросовестно выполнял свои обязательства перед финансовыми организациями, то это в значительной степени снижает шансы на то, что он сможет оформить ссуду даже при высоком уровне дохода. Однако это вовсе не значит, что получение кредита с большой кредитной нагрузкой невозможно.

В данной ситуации вам помогут следующие рекомендации:

1. Если просрочка возникла не по вашей вине, а, например, из-за программного сбоя или по ошибке сотрудника банка, то вы можете подать заявление в БКИ с просьбой восстановить вашу кредитную историю.
2. Если вам подняли заработную плату, то вы можете взять соответствующие документы и с ними обратиться в кредитную организацию. Как правило, многие банки охотно идут на уступки своим клиентам.

Помимо этого, вы можете обратиться к кредиторам, которые не сотрудничают с БКИ. Их немного, но они есть, поэтому подобный вариант также может стать для вас спасением.

Рефинансирование

Как показывает практика, данная процедура также широко используется многими людьми, которые хотят оформить очередную ссуду при высокой закредитованности. Рефинансирование кредита с большой кредитной нагрузкой предоставляет одно большое преимущество заемщикам, попавшим в долговую яму. Оно заключается в том, что для того, чтобы разделаться со всеми долгами, не нужно брать новые денежные займы. Вместо этого можно обратиться в банк с просьбой о пересчете долговых обязательств в соответствии с текущими рыночными условиями.

Помимо этого, среди преимуществ рефинансирования можно выделить:

• возможность объединения всех кредитов в один и внесения одного платежа вместо нескольких;
• более выгодная процентная ставка;
• возможность корректировки графика выплат и выбора удобной даты для внесения платежа;
• продление срока кредитования.

Однако здесь есть один немаловажный нюанс. Рефинансирование возможно лишь в том случае, если у вас нет просрочек по действующему кредитному договору. Если подобные прецеденты были, то банк попросту откажет вам, поскольку не захочет иметь дел со злостным неплательщиком.

Где взять деньги при плохой кредитной истории?

Наиболее выгодный и простой вариант — это банки. Они обладают большими финансовыми возможностями, поэтому могут позволить себе обслуживать проблемных клиентов. Однако далеко не все финансовые организации захотят иметь дело с таковыми. Самые крупные банки, дающие кредит с большой кредитной нагрузкой, как правило, обладают государственной поддержкой, поэтому их потенциальные риски значительно ниже, чем у коммерческих организаций. Среди таковых можно выделить следующие:

• Сбербанк;
• "ВТБ";
• "Альфа-банк";
• "Московский кредитный банк";
• "Газпромбанк".

Перечисленные финансовые организации предлагают несколько продуктов с различными условиями. При этом доступны варианты, предполагающие как выдачу наличных, так и оформление ссуды на реализацию конкретных целей. Если вы хотите оформить кредит с большой кредитной нагрузкой в Москве, то также можно рассмотреть предложения частных банков. У жителей столицы высокий уровень дохода, значительно превышающий аналогичный в регионах, поэтому шансы на положительное решение выше.

Заключение

Многие люди думают, что если у них плохая кредитная история и большая задолженность перед финансовыми организациями, то получить большой кредит невозможно. Однако это далеко не так. Хоть шансы и ниже, тем не менее они есть Если вы серьезно подойдете к данному вопросу, подготовите необходимый пакет документов и найдете поручителей, обладающих высокой заработной платой, то вероятность положительного решения по вашему запросу довольно высока. Тем не менее, лучше стараться не допускать просрочек, а исправно выполнять свои обязательства. В этом случае у вас никогда не будет никаких проблем.