Ипотека: что нужно знать, особенности оформления и рекомендации

В условиях сложной экономической ситуации желание иметь собственное жилье для многих российских семей превращается почти в несбыточную мечту. Даже накопления кажутся не такой уж привлекательной перспективой на фоне высокой инфляции. Неужели нет никаких вариантов для молодой семьи? Конечно есть. Речь идет об ипотеке.

Определение

Что нужно знать об ипотеке? Прежде всего, нужно понимать суть. Ипотекой называют жилищный кредит, который выдают на приобретение квартиры или дома или другой недвижимости. Потенциальные клиенты могут выбрать объект и на первичном, и на вторичном рынке.

Что нужно знать об ипотеке? Перед выдачей соответствующего кредита банк заключает договор с потенциальным клиентом, который после подписания документов становится заемщиком.

Что нужно знать?

Ипотека подводных камней имеет немало. Потенциальному заемщику нужно быть очень внимательным, вчитываясь в каждую букву договора. Это позволит сразу узнать о возможных скрытых комиссиях и других подводных камнях, которые банки стараются тщательно скрыть от своих клиентов. Ведь главная цель кредитной организации – собственная прибыль, поэтому нет ничего удивительного, что даже самые привлекательные предложения могут таить в себе сюрпризы. И не всегда приятные.

Еще один момент в числе тех, которые нужно знать об ипотеке, – это долгосрочное кредитование. Для тех заемщиков, чей основной доход – среднестатистическая зарплата, приходится рассчитываться с банком десятилетиями. В среднем это пятнадцать-двадцать лет, в течение которых нужно ежемесячно вносить установленный платеж.

Что нужно знать перед ипотекой? Прежде всего, это риск. Нужно понимать, что несколько десятилетий – довольно отдаленный горизонт планирования, в течение которого может меняться зарплата и не всегда в большую сторону.

Особенности

Что нужно знать об ипотеке? Чем больше сведений вы соберете перед оформлением кредита, тем лучше будете ориентироваться в теме. Например, заемщику необходимо обеспечить залог. Обычно им выступает тот объект, на который выдают кредитные средства. Однако в качестве залога можно привлекать другое имущество при его наличии.

Что нужно знать, когда берешь ипотеку? Подобный кредит предполагает наличие соответствующего договора. Кроме того, также оформляется отдельный документ на залоговое имущество, которое вносят в специальный реестр. Это означает, что с ним нельзя проводить никаких сделок до окончания полной выплаты ипотеки. При выдаче этого кредита можно обойтись без поручителей, так как все риски банк может компенсировать благодаря залоговому имуществу.

Как долго выплачивается ипотека?

Жилищный кредит, в отличие от остальных, банки выдают на длительный период. Обычно он составляет от пяти до тридцати лет.

Некоторым клиентам кажется, что чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Однако фактически это не так. Чем на большее количество лет растянуть ипотеку, тем больше придется выплатить проценту банков. Наиболее выгодное решение – оформлять жилищный кредит на срок, не превышающий сто двадцать месяцев. Иначе говоря, десять лет.

Что нужно знать про ипотеку тем, кто планирует выплатить ее досрочно? Для клиентов кажется весьма заманчивой перспектива скорее расплатиться с жилищным кредитом. Однако подобному стремлению не рады банки. Ведь в этом случае вы переплатите меньше процентов, соответственно, их доход сократится. Вот почему некоторые кредитные организации предусматривают для своих клиентов денежный штраф за досрочную выплату ипотеки, чтобы хоть как-то компенсировать собственные финансовые издержки. Это то, что нужно знать при оформлении ипотеки. Старайтесь внимательно читать банковский договор, чтобы застраховать себя от подобных подводных камней.

В какой валюте?

Банки предлагают своим клиентам выдачу жилищных кредитов не только в российской валюте, то есть в рублях. Возможна и другая валюта. Возникает вопрос: что выбрать?

Например, в случае с рублевым кредитом процентная ставка будет выше, чем по аналогичному предложению в иностранной валюте. Это обосновано высокой инфляцией, которая ежегодно обесценивает национальные российские деньги.

Однако брать ипотечный кредит в иностранной валюте рискованно для тех, кто получает доходы в рублях. Не исключено, что ценность рублей в долгосрочной перспективе снова снизится, а иностранная валюта подорожает. В данном случае заемщикам придется непросто. Даже низкие проценты по валютной ипотеке могут не компенсировать финансовые потери. Подобная экономическая ситуация в России наблюдалась в 2015 году, когда курс иностранной валюты достигал заоблачных отметок.

Первоначальный взнос

Это еще один пункт из тех, что нужно знать, чтобы взять ипотеку. Получая жилищный кредит, нужно внести от нуля до тридцати процентов от оценочной стоимости приобретаемого объекта. Предположим, что заемщик желает приобрести жилье стоимостью десять миллионов рублей. Какие варианты первоначально взноса для него возможны?

Ноль процентов. То есть банк выдает полную сумму на приобретение недвижимости.
Десять процентов. То есть заемщику придется внести один миллион рублей для получения ипотеки.
Тридцать процентов. Заемщик должен заплатить три миллиона рублей, чтобы оставшиеся семь получить в банке в виде жилищного кредита.

Индивидуальный подход

На самом деле, вышеперечисленные варианты первоначального взноса – не единственные из возможных. Точная сумма будет рассчитываться в банке индивидуально. До подачи заявки можно лишь приблизительно оценивать размер потенциального взноса по ипотеке.

Если оценочная стоимость залогового имущества невысока, сумма будет выше. Таким способом банк стремится покрыть собственные риски на тот случай, если заемщик перестанет своевременно вносить платежи.

Кроме того, клиент по собственной инициативе может внести большую сумму первоначального взноса, чем требует банк. В этом случае удастся уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотеке и переплату в виде процентов.

Бывают такие ситуации, что клиент не располагает достаточной суммой для внесения первоначального взноса. В этом случае банковская организация может пойти навстречу и предложить оформить дополнительный кредит. Например, потребительский или в виде кредитной карты. Однако потенциальный клиент должен отчетливо понимать, что в данном случае возрастает финансовая нагрузка на его бюджет. Ведь ежемесячно придется вносить платежи не только по ипотеке, но и по дополнительному кредиту.

Оформление

В этом процессе участвуют не только заемщик и банк. Также в числе участников оказываются оценщики и страховая компания. Какие функции они выполняют в сделке?

Задача оценщиков, как несложно догадаться, сводится к оценке стоимости недвижимого имущества, которое приобретается на кредитные средства. Аналогичная процедура проводится с залоговым имуществом. Однако нередко оба эти объекта совпадают. То есть заемщик приобретает недвижимый объект в ипотеку и его же указывает в качестве залога, позволяющего снизить банковские риски в случае невыплаты кредита. Стоит отметить, что в ипотеке от оценщиков зависит многое. Кредитное учреждение не выдает средства на сумму, превышающую оценочную стоимость выбранного заемщиком объекта.

Представители страховой компании заключают договор, позволяющий застраховать и самого заемщика, и залоговое имущество. Договор действует в течение года. На протяжении всего срока ипотеки заемщик вынужден ежегодно его продлевать или возобновлять и, соответственно, исправно вносить страховые взносы.

Важный нюанс для заемщиков состоит в том, что банк не должен навязывать компанию. Потенциальный клиент сам вправе выбрать страховую компанию и заключить с ней договор.